來(lái)源：中國經(jīng)營(yíng)報

　　本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海 北京報道

　　“剛辦了A銀行的儲蓄卡，就收到辦理A銀行貸款的推銷(xiāo)電話(huà)。”王杰（化名）告訴《中國經(jīng)營(yíng)報》記者。

　　貸款推銷(xiāo)電話(huà)變換著(zhù)不同的號碼不斷“連環(huán)call”，讓人十分苦惱又無(wú)力抵抗。近日，多家銀行發(fā)布聲明，明確表示未與任何貸款中介合作，并提醒消費者警惕不法貸款中介的風(fēng)險。

　　某銀行風(fēng)控人士坦言：“銀行獲客很難，客戶(hù)審批額度也很難，貸款中介就兩頭吃。如果是公對公合作，金融機構會(huì )嚴格要求中介不得額外收取費用；如果是私對私，那就是客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人行為。”

　　分析人士指出，對于借款人而言，貸款中介加重個(gè)人貸款成本，甚至可能被不法中介欺騙導致資金財產(chǎn)損失，付費后根本無(wú)法獲得貸款；對于銀行而言，貸款中介“包裝”貸款材料為不合格的借款人通過(guò)審批貸款，會(huì )帶來(lái)資產(chǎn)損失的風(fēng)險。

　　泛濫的貸款推銷(xiāo)電話(huà)為何屢禁不止？如何保護金融消費者權益？

　　“接不完”的貸款電銷(xiāo)電話(huà)

　　“您好，要辦貸款嗎？”陌生號碼的推銷(xiāo)電話(huà)配合著(zhù)短信，貸款中介“無(wú)處不在”。

　　“尊敬的客戶(hù)您好，您在我行可以辦理一筆677000元額度，期限五年，如有需要請及時(shí)回復1辦理，查利率回復2，拒收請回復R。”

　　記者以借款人的身份聯(lián)系到一位貸款中介陳明（化名），他提供了兩種貸款方案：一種是三年期先息后本，需要向三家銀行申請辦理；另一種是等額本息，可以貸五年期。在設計好方案后，陳明告訴記者：“您可以填好表格給我，或者我帶著(zhù)您去銀行指定窗口辦理。”

　　當談到產(chǎn)品收費以及公司是否正規，陳明說(shuō)：“我們公司很多員工都是銀行出來(lái)的，特別了解銀行的產(chǎn)品，與銀行都有合作。收費是1.5個(gè)百分點(diǎn)，銀行放款后再收，這個(gè)您放心。”

　　一位國有銀行信貸經(jīng)理告訴記者：“有的客戶(hù)經(jīng)理會(huì )和中介合作，但是這么操作風(fēng)險很大。貸款中介參與進(jìn)來(lái)，材料的真實(shí)性降低，存在騙貸的風(fēng)險，客戶(hù)經(jīng)理作為第一手責任人，要承擔很大風(fēng)險。”

　　“中介的服務(wù)收費是分層級的，只是幫你介紹更合適的產(chǎn)品，比如收1萬(wàn)元；一條龍服務(wù)，帶你去業(yè)務(wù)部門(mén)辦理貸款，比如收2萬(wàn)元；如果你資質(zhì)不符合，中介幫你虛假包裝，可能就收8萬(wàn)元。”上述受訪(fǎng)某銀行風(fēng)控人士指出，確實(shí)有銀行員工和中介聯(lián)系，如果中介只是幫忙介紹產(chǎn)品也就罷了，但中介還會(huì )幫忙包裝客戶(hù)，一些資質(zhì)特別差的客戶(hù)，銀行放款了就容易形成壞賬。

　　一位不愿具名的行業(yè)人士告訴記者，貸款中介往往會(huì )通過(guò)各種方式獲取到有借款意愿的人的聯(lián)系方式來(lái)推銷(xiāo)，有人近期向金融機構在線(xiàn)下或線(xiàn)上咨詢(xún)過(guò)貸款事宜，有人在網(wǎng)上搜索過(guò)貸款信息，有人很久之前向金融機構或者貸款中介咨詢(xún)過(guò)貸款事宜，都可能接到貸款中介的推銷(xiāo)電話(huà)。

　　這位不愿具名的行業(yè)人士進(jìn)一步指出：“貸款中介獲得個(gè)人聯(lián)系方式的途徑比較復雜，大多數金融機構都遵循貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展合規要求和保護客戶(hù)隱私信息的要求，但不排除極個(gè)別金融機構或機構中的某些個(gè)人出于業(yè)績(jì)或私利的原因與貸款中介的合作，此外貸款中介還可能從廣告投放渠道、其他中介（如房屋中介、汽車(chē)銷(xiāo)售渠道等非法獲得個(gè)人聯(lián)系方式），但嚴格來(lái)說(shuō)在個(gè)人未書(shū)面授權將聯(lián)系方式提供第三方的情況下，貸款中介和相關(guān)方的這種行為都是違法的。”

　　在全聯(lián)并購公會(huì )信用管理委員會(huì )專(zhuān)家安光勇看來(lái)，部分電銷(xiāo)公司以銀行名義進(jìn)行推廣，甚至冒充銀行工作人員推銷(xiāo)貸款產(chǎn)品，利用消費者對銀行的信任進(jìn)行欺詐。此外，一些銀行可能會(huì )通過(guò)外包形式，將營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)委托給第三方電銷(xiāo)公司，盡管銀行本身并未直接參與非法操作，但這種外包管理的缺失也可能助長(cháng)了電銷(xiāo)泛濫。因此，銀行在電銷(xiāo)泛濫中并非完全無(wú)責，尤其是在外包管理和品牌維護上。

　　上海經(jīng)邑產(chǎn)業(yè)數智研究院副院長(cháng)沈佳慶指出，對極其分散的個(gè)人及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)而言，靠銀行自身有限的信貸經(jīng)理隊伍，客觀(guān)上難以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。出于自身利益角度，不少銀行對電銷(xiāo)公司利用自身名義開(kāi)發(fā)客戶(hù)的行為保持一定程度的默許。尤其是部分業(yè)務(wù)壓力較大的股份制商業(yè)銀行、城商行，以及承擔較大業(yè)務(wù)指標的一線(xiàn)信貸經(jīng)理，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中并不排斥與貸款中介合作以擴大客戶(hù)來(lái)源的渠道，甚至有的銀行還會(huì )主動(dòng)提供信息、手續、審核等方面的便利。

　　多措并舉整治不法貸款中介

　　業(yè)內人士指出，不法貸款中介將對銀行、客戶(hù)和金融市場(chǎng)均帶來(lái)一定的負面影響。

　　“對銀行而言，不法貸款中介可能通過(guò)編造虛假信息等手段幫助不符合條件的借款人獲得貸款或者提高授信額度，明顯增加銀行的風(fēng)險，虛假的貸款廣告宣傳也將嚴重影響銀行的聲譽(yù)和形象；對于客戶(hù)而言，不法貸款中介通常會(huì )承諾‘快速放款’‘低利率’‘免抵押’等優(yōu)惠條件，但實(shí)際操作中收取高額中介費用，增加貸款成本，甚至可能出現偽造貸款審批結果騙取相關(guān)費用的情況，客戶(hù)的個(gè)人信息也面臨泄露和濫用風(fēng)險；對于金融市場(chǎng)而言，不法貸款中介將扭曲銀行信貸市場(chǎng)秩序，增加正常客戶(hù)的貸款難度，降低經(jīng)濟主體對金融體系的信任度，部分貸款面臨較高的信用風(fēng)險或被違規使用，帶來(lái)相關(guān)金融風(fēng)險。”中國銀行（601988.SH）研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營(yíng)團隊主管邵科在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出。上述不愿具名的行業(yè)人士也提到，首先，貸款中介往往是利用了信息不對稱(chēng)優(yōu)勢，從銀行就可以獲得的貸款產(chǎn)品被包裝成為特殊渠道的產(chǎn)品，會(huì )被收取高昂的信息服務(wù)費或中介費（一次性收取不低于1%以上），實(shí)際貸款成本極高。其次，如貸款中介與金融機構中部分個(gè)人勾結為不合格的借款人通過(guò)審批貸款，會(huì )給金融機構帶來(lái)資產(chǎn)損失的風(fēng)險；再次，借款人可能被不法中介欺騙導致資金財產(chǎn)損失，付費后根本無(wú)法獲得貸款；最后，還可能給借款人帶來(lái)法律風(fēng)險，常見(jiàn)情況是中介說(shuō)可以幫征信不合格的客戶(hù)修改征信或增信，唆使借款人偽造文件資料而違法犯罪。

　　值得注意的是，貸款中介還會(huì )衍生出一連串灰色產(chǎn)業(yè)鏈。沈佳慶告訴記者，隨著(zhù)電銷(xiāo)行業(yè)亂象頻頻，技術(shù)也在不斷迭代，如“外呼系統+電銷(xiāo)機器人”號稱(chēng)可通過(guò)技術(shù)規避通信運營(yíng)商的監管；“防封機器人”則打著(zhù)“普卡秒變白名單、高頻不封號”的口號大肆宣傳；對名下沒(méi)有公司，卻想辦理經(jīng)營(yíng)貸的客戶(hù)，也有“購買(mǎi)空殼公司+變更法人”的一條龍服務(wù)。

　　那么，貸款中介為何屢禁不止？

　　前述不愿具名的行業(yè)人士分析，有兩方面原因：一方面是部分金融機構的業(yè)績(jì)壓力大但自身的營(yíng)銷(xiāo)、獲客能力差，導致其選擇與中介合作開(kāi)提升業(yè)績(jì)；另一方面，消費者缺乏必要的金融消費知識，存在信息不對稱(chēng)的情況，容易被誤導、被欺騙，讓不法貸款中介有可乘之機。建議從合理制定金融機構考評指標（合理制定業(yè)績(jì)指標、強化合規要求）、強化日常檢查工作、多部門(mén)協(xié)同加上個(gè)人信息保護、金融監管部門(mén)和金融機構強化對消費者的金融消費知識宣傳和教育多方面加以治理。

　　針對貸款中介亂象，建設銀行（601939.SH）、中國銀行、農業(yè)銀行（601288.SH）、浦發(fā)銀行（600000.SH）等多家銀行紛紛發(fā)布公開(kāi)聲明，明確表示未與任何貸款中介合作，并提醒消費者警惕不法貸款中介的風(fēng)險；國家金融監督管理總局江蘇監管局發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展打擊整治不法貸款中介專(zhuān)項行動(dòng)的通知》，對不法貸款中介的違法營(yíng)銷(xiāo)行為進(jìn)行嚴厲打擊。

　　對于金融消費者來(lái)說(shuō)，邵科建議采取以下措施防范風(fēng)險：第一，通過(guò)正規渠道申請辦理貸款業(yè)務(wù)，使用貸款中介服務(wù)時(shí)必須仔細核實(shí)其資質(zhì)以及工商登記信息，謹慎選擇；第二，充分了解貸款合同的相關(guān)信息，包括貸款條件、綜合費用、還款要求以及相關(guān)服務(wù)條款等，避免被虛假宣傳誤導；第三，高度警惕不必要的轉賬要求，防止資金被騙，注意保護個(gè)人隱私信息。